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环球播报:“阳过”终生禁买保险?真相来了!有这些针对性产品 但要注意几点

时间:2022-12-17 07:58:53    来源:券商中国    

新冠“小阳人”密集增加,给保险市场带来了不少烦恼。


(资料图)

临近年底,深圳白领李先生想给即将到期的人身保险寻找新的产品,但他发现不少产品已把新冠肺炎相关的保障去掉了。他对记者说到:“新冠疫情是当前最大的风险点,这部分保障去掉的话,就没太大投保意愿了。我还听说,阳过的人以后都不能买人身保险了。”

能买的人不愿买,想买的人买不了?疫情当真导致保险产品供需错配吗?券商中国记者多方了解后发现,这其实是信息不对称造成的误解。

目前,各家公司的人身险产品的确针对疫情做出了保障内容调整,既有去除也有扩展,甚至把新冠肺炎重症和危重症纳入保障范围。李先生所说的“阳性人禁买保险”,其实是一种夸大的保险营销话术。“小阳人”依然能购买人身保险,但需要针对自身情况,选择更有针对性的产品。

以确诊为理赔条件的保险已难见到

人身保险大体可分为重疾险、医疗险、意外险和寿险。这些产品都以身体出现的某些约定症状作为赔付条件。新冠阳性案例近期密集发生,保险的理赔环境出现明显变化,才出现了李先生说的情况。

以一款高性价比的意外险为例,此前的保障范围内就包括三类新冠情形:一是因接种新冠疫苗导致身故/伤残,提供20万元保障金;二是新冠肺炎导致的身故,提供50万元保障金;三是针对确诊新冠肺炎(即“阳了”),提供2000元的津贴赔付。

记者近日发现,这款产品并没有下架,但保障内容里已把三类新冠相关的情形去掉了。这并不是个例。记者查询相关互联网保险平台获悉,以新冠确诊作为理赔条件的保险产品已难以见到。而在此前一段时间里,以新冠确诊作为理赔条件,是相关人身险产品的主打卖点。

保险相关分析人士直言,当前新冠感染者越来越多,以确诊作为理赔条件显然会带来大量理赔案件,这是不符合保险精算的大数法则的。保险公司出于稳健经营考虑,及时下架相关产品是可以理解的。但这只是针对没投保的新客户,如果此前已购买的保险产品中包括了新冠情形,依然是可以申请理赔的。但消费者需要注意,仅确诊为新冠肺炎,并不一定构成理赔条件。

资深精算师徐昱琛直言,保险公司在开发产品时主要有两点考量:一是新产品会不会带来比较大的赔付损失或者赔付风险;二是出现大批量理赔,则需要考虑如何去处理好相关事项。

这些产品把新冠肺炎重症和危重症纳入保障范围

实际上,在相关产品下架的同时,也有一部分产品将新冠肺炎重症和危重症纳入保障范围。这在惠民保类产品和重疾险中最为明显。

比如,近期“北京普惠健康保”宣布,将向2023年度“北京普惠健康保”参保人赠送新冠病毒保障责任。新冠病毒赠险的保障期为2023年1月1日至2023年6月30日。在保障期内,2023年度被保险人被二级(含)及以上公立医院等确诊为新冠病毒传染病重型或危重型的,可获得一次性给付保险金2万元整。

12月9日北京银保监局在发布的《关于加强金融支持复工复产相关工作的通知》就指出,提升“北京普惠健康保”参保人的保障水平,支持保险机构在不提升费率的情况下扩展产品保险责任,提高对新冠病毒导致的重症、危重症和死亡风险的保障能力。同时要求保险公司加快设计开发价格普惠、适宜人群广泛的新冠病毒传染病相关责任险种,保障新冠病毒导致的重症、危重症和死亡风险。

而早在12月6日,重庆银保监局就发布《关于做好银行业保险业支持复工复产工作的通知》。里面提到要提升“渝快保”等普惠保险产品对“老、弱、病、幼”等疫情高危易感人群的兜底保障能力。开发设计责任更广、价格更低、覆盖更全的责任保险、营业中断险、复工复产复市疫情防护综合保险,将新冠病毒感染纳入责任范围。

纯商业的重疾险方面,平安寿险近期针对目前已上市的85款长期疾病保险,扩展了新冠肺炎相关责任,有效期延长至2023年2月28日。另外还有保险公司将旗下多款重疾险产品的责任扩展延期至2022年12月31日。

但这类产品理赔并不是以确诊新冠肺炎为条件,而是要满足危重症等条件。比如某重疾险规定,确诊为新冠肺炎且临床分型为重型或危重型,可额外给付30%的重疾保险金,原保险责任不变。重型和危重型症状,都有着如下明确规定:

“小阳人”可以正常投保,这几点需要注意

通过上面情况不难发现,李先生“阳性人禁买保险”的疑虑,基本上就可以消除了。就记者了解的情况来看,目前人身险产品的投保并没有对“小阳人”有着明确规定,通过正常的健康告知就可以投保。

从保险公司角度而言,核酸或抗原阳性,的确是一个潜在的理赔风险。一般的阳性症状和感冒较为相似,这并不是保险公司的核保重点。重点在于,如果一般的阳性人员在投保后病情加剧,甚至发展成重症,就必然会提高保险公司的理赔支出。但另一方面,从目前情况来看,多数阳性人员经过一段时间调理后,都能恢复正常。因此,个别保险公司会对业务一线人员有所提示,在面对这类人员投保时,应谨慎处理。

比如,某大型保险公司的线下代理人对记者表示,近期投保时如果告知有阳性的,重疾险投保一般需要进人工核保,主要分这么几种情况:

一是等阳性转阴后提供正常的核酸结果证明,可以买重疾险;

二是阳性确诊、但属于轻型普通型的群体,在已经治愈超过3个月后,没有并发症且核酸、胸片或CT复查正常的,重疾险是可以买的;

三是阳性确诊且属于重型的群体,需要已经治愈超过6个月,没有并发症和后遗症,且核酸、胸片或CT复查正常,才可以买重疾险。

对投保人而言,即便是核酸或抗原阳性,在符合健康告知的情况下依然可以购买。但以下几点情况需要特别注意:

一是不应盲目相信各类夸大其词的传言,要通过保险公司或正规保险平台等可靠渠道获取真实信息;

二是在投保时,应如实作答健康告知,不应对自身情况刻意隐瞒,更不应存在购买保险产品“薅羊毛”的心理;

三是认清保险产品对新冠肺炎的保障范围和理赔条件,不排除有些产品会把这项内容作“除外”处理。

(文章来源:券商中国)

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